Способы финансовой защиты

Мне гораздо больше нравится просматривать новости (даже не новости, а заголовки новостей) на первой странице сайта www.rbc.ru . Таким образом, я нахожусь в курсе всех происходящих событий и при этом мне удается избежать всего негатива, который передается через ТВ.

В конце прошлого, 2009го, года плохие новости просто преследовали нас. Я говорю не о мировой экономике и не о фондовом рынке – я говорю о том, как много талантливых и известных людей ушли от нас. Стоит также вспомнить и трагические события, в результате которых погибло много людей.

Цель данной статьи – показать всем, что в жизни может произойти все, что угодно. Никто из нас не знает, что произойдет в следующую минуту. Многие ушедшие из жизни люди не дожили до 50 лет и многие, я уверен, никогда и не думали о том, что что-то подобное может с ними произойти.

Я не фаталист и не пессимист – наоборот, я с оптимизмом смотрю на свое будущее. Но, как сказал один умный человек – Я оптимист, но оптимист, который всегда носит с собой зонтик.

В результате несчастного случая больше всего страдают близкие люди. Это страдания не только от потери близкого человека, но от того, что зачастую и от того, что огромная тяжесть множества финансовых вопросов ложится на плечи людей, которые никогда не сталкивались с ними.

Когда я начинаю работать с клиентами, я всегда смотрю, насколько защищены близкие моего клиента. Если с их защитой есть проблемы, я предлагаю их решить, выбрав один из описанных ниже способов.

1й способ – страхование жизни

Это – самый простой способ. Если вы являетесь кормильцем в семье (приносите в семью 60% и более процентов семейного дохода), застрахуйте свою жизнь. Сумма страховки рассчитывается исходя из расходов семьи. Например, если семья ежемесячно расходует 150 000 рублей, сумма полиса должна быть от 1 800 000 рублей до 30 000 000 рублей (1 миллион долларов). 1 800 000 рублей – это сумма, которая позволит семье прожить 1 год на том же уровне. 1 000 000 долларов – сумма, которая позволит семье жить на том же уровне бесконечно долго, получая проценты от капитала (из расчета 6% в год). 

Почему я говорю о том, что это самый простой способ? Потому что, застраховав своих близких таким образом, человек может быть спокоен за то, что его жена или дети могут не разобраться с его бизнесом и его бизнес-партнерами или не смогут добраться до его банковских счетов – в любом случае они будут обеспечены, получив деньги от страховой компании.

Сколько нужно средств, чтобы приобрести такую защиту? 

Женщина 39 лет, не курит.

Чтобы застраховаться на 1 000 000 долларов, она должна делать ежегодный взнос в размере 11 500 долларов. Взносы не пропадают, накапливаются на счете, поэтому, помимо того, что она застрахована на 1 000 000 долларов, через некоторое время она может (при желании) расторгнуть контракт с компанией и получить свой капитал. Например, если она решит расторгнуть договор с компанией через 15 лет, она получит 181 125 долларов. 

Если женщина уходит из жизни по любой причине, наследникам выплачивается сумма полиса – 1 000 000 долларов.

2й способ – инвестируйте с возможностью назначения наследников

Есть разные пути такого инвестирования. Мне больше всего нравится английский способ инвестирования – через страховую компанию. В отличие от накопительного страхования, такое инвестирование не замораживает ваши средства и вы их можете изъять в любой момент. То есть вы можете использовать страховую компанию просто, как брокера. При этом при открытии счета в такой страховой компании вы указываете наследников и порядок наследования ваших средств. Безусловно, ваши близкие должны знать, что у вас есть такой счет в страховой компании. Если вы не хотите извещать близких о таком счете, известите своего адвоката, или нотариуса, или любое другое доверенное лицо.

Открывая счет в банке, напишите доверенность на свой счет, чтобы ваши близкие имели к нему доступ. Банки предлагают такие услуги.

3й способ – приведите свои активы в полный порядок

Не сомневаюсь, что они и так у многих в полном порядке. Но часто этот порядок сохраняется лишь потому, что сам человек их контролирует лично. Что произойдет с активами, если с их владельцем что-либо случится? Этим вопросом задаются немногие, а стоило бы…

Самый проблемный актив – бизнес. Очень часто бизнес держится на одном человеке и, если с ним что-либо происходит, ни супруга (супруг), ни дети не разберутся в нем. И, если бизнес был основным источником доходов, семье придется пережить тяжелые времена. Может быть, партнеры помогут? Вы в это верите? Я не очень верю, хотя у меня есть один положительный пример. К сожалению, это исключение, подтверждающее правило – в большинстве случаев партнеры не помогают семьям своих бывших партнеров. 

Поэтому я рекомендую всем бизнесменам выводить часть своего капитала из бизнеса и инвестировать его в другие инвестиционные инструменты (банки, ценные бумаги, недвижимость).

Еще один актив, с которым нужно разобраться – недвижимость. Нормально ли оформлена недвижимость? Как она будет наследоваться, если с владельцем что-либо произойдет? На эти вопросы должен быть четкий ответ.  

Третий способ намного сложнее, чем первый и второй способы. Но система такой защиты, в любом виде, должна быть у каждого человека, который является основным добытчиком в семье.

Моя практика показала, что я прав, потому что все мои клиенты, у которых имеются самые различные активы, согласились со мной и, если не имели ранее, создали себе такую защиту, выбрав один из трех вариантов: