Иллюзия заработка денег как решение всех финансовых проблем

Меня умиляют советчики, с пеной у рта настаивающие, что “не надо стремиться оптимизировать издержки - надо больше зарабатывать”. Давайте разберёмся, почему это ерунда, и почему моё мнение: нужно иметь адекватные цели (ну или “всяк сверчок, знай свой шесток“; кому как нравится) - единственно верное.

Рассмотрим задачу из предыдущей статьи "Немного о финансовом планировании": Василий Пупкин хочет купить квартиру за 300к долларов, машину за 30к долларов и ездить отдыхать каждый год, тратя по 10к на поездку. Его зарплата - 3к долларов в месяц. Вася Пупкин сидит на продавленном диване и чешет в затылке, задаваясь извечным вопросом русской интеллигенции: что делать?

Что предлагает советчик (для храбрости начитавшийся шарлатана Кийосаки)? Вася должен зарабатывать больше, и тогда он сможет позволить себе всё вышеуказанное. Хорошо, примем аргумент. Давайте посчитаем, насколько больше должен Вася зарабатывать?

Квартира за 300к - это 75к первого взноса (если брать 25%) и 225к долга банку (что означает выплату 2.5к в месяц из расчёта кредита на 15 лет под 10% годовых). Машина за 30к (купленная в кредит - 5к было выплачено сразу, а на осташиеся 25к был взят кредит на 5 лет под 14% годовых) добавит ещё около 600 долларов выплат ежемесячно. Ну и вдогонку отдых на 10к в год - это ещё 800 долларов сбережений в месяц. Простая арифметика даёт нам минимальную сумму ежемесячных издержек: 3900 долларов в месяц. Даже не будем придумывать, откуда Вася возьмёт деньги на первый платёж за жильё и за машину. Васин доход должен быть не меньше 5, а лучше 6 к в месяц.

Три и шесть тысяч долларов в месяц - разница в 100%. Воодушевившись вышеприведёнными калькуляциями, Вася начинает искать работу на 6 тысяч долларов в месяц. Давайте будем реалистами - какие шансы найти такую работу?

Тут нужно учитывать следующие факторы:

• Васина профессия. Скажем, Вася - программист. 3к в месяц для программиста - неплохая зарплата. Но может ли программист удвоить свою зарплату, уже довольно высокую? Вряд ли. Многие программисты целят в тим лиды и в менеджеров проектов - но и там 6к в месяц - редкое явление. Вполне логично, что если Вася предложит свою кандидатуру на должность финансового директора (которая вполне может давать 6к и намного выше), то ему обстоятельно объяснят, что Васина специальность несколько другая. Что произойдёт на самом деле? Вася будет искать должность, на которой он мог сколь бы то ни было долго находиться и делать свою работу, и которая будет давать ему, скажем, 3.5к или 4к долларов. Искать он будет долго (и зачастую - безуспешно), он будет тратить много времени и сил, постоянно будет несчастлив, что, скорее всего, негативно скажется на его печени, вынужденной перерабатывать изрядные дозы лекарства алкоголя. А это негативно скажется на его семейном бюджете.
• Распространённая ошибка подавляющего большинства людей связана с естественным оптимизмом. Ошибка такова: нет никакой гарантии, что твоя следующая работа будет оплачиваться выше, чем твоя текущая работа. Другими словами, если какой-то коллега подсидит Васю Пупкина, Вася необязательно найдёт работу на аналогичную зарплату, не говоря уже о более высокой зарплате.
• На каждой работе есть свой “стеклянный потолок”: ты видишь, что находится выше, но не можешь пробиться наверх. Чтобы пробить стеклянный потолок (и улучшить своё материальное состояние) могут потребоваться годы или даже десятилетия. На некоторых работах (в государственных структурах) стеклянный потолок практически непреодолим (если не рассматривать вариант перехода в коммерческий сектор).

Что же получается с бедным Васей? Ничего хорошего: Вася потерял покой и сон из-за добрых друзей, убедивших его в том, что все цели достижимы и надо лишь найти правильную работу. Вася будет искать эту работу годами, но не найдёт. Он постарается открыть свой бизнес, уйдёт с насиженного места - но всё это (статистически) лишь для того, чтобы через пару лет вновь появиться на рынке труда - и история начнётся сначала.

Давайте теперь рассмотрим вариант, когда Вася почитал блог Макса Крайнова:

• Вася прекрасно понимает, что чудес не бывает, и строит план профессионального развития на 10 лет вперёд. Он решает заняться самообразованием в области проектного или продуктового менеджмента (если Вася - программист). Он быстро дорастает до тим лида, завоёвывает уважение коллег, помогает уже существующему менеджеру проектов, узнаёт больше о бизнесе своей компании, получает доступ к людям, принимающим решения, читает пару-тройку умных книг и блогов, получает ответственность за первый продукт или проект, в случае успеха добивается повышения зарплаты до 4к, после череды успехов (и нескольких лет работы) добивается повышения зарплаты до 5к, а потом рассматривает свои возможности.
• В это время Вася не парит никому мозги и разумно откладывает деньги на жильё и покупает подержанную иномарку за 10к. Поскольку Вася понимает, что отдых за 10к не для него, он всё равно находит способ отдохнуть с семьёй за 2к за поездку - пусть не двухнедельную с проживанием в 4-4.5-звёздочном отеле, а недельную с проживанием в простом 3-звёздочном отеле (как вариант - раз в два года, но на две недели). Вася знает свою цель и спокойно идёт к ней.
• Вася спокойно откладывает 2% заработка на непредвиденные нужды, и когда его соседи сверху в буйном алкогольном припадке заливают водой его квартиру, Вася не бросается побираться по друзьям, а спокойно достаёт деньги из запаса и делает ремонт.

Лично я убеждён, что 90% всех несчастий на свете происходят из-за того, что люди неадекватно оценивают баланс своих возможностей и потребностей. По этой же причине распадается или находится на грани распада много-много семей. Несомненно, искать возможность улучшить своё материальное состояния можно и нужно, но очень опасно строить планы на ещё незаработанные деньги.