Цена погашения кредита, вашей задолженности

29-05-2009 Вы брали в банке кредит величиной 10.000 рублей на 10 лет под 10 % годовых. Спустя месяц, Вы, как порядочный гражданин, приносите банку 110 рублей. Ежели Вы думаете, что Вы вернули сто рублей долга, а 10 рублей - это выплата положенных 10 % процентов по кредиту? То как сильно Вы заблуждаетесь. Разберемся с данной элементарной ошибкой, а потом перейдем к более сложным вещам и настоящим цифрам. В приведенном примере каждый месяц Вы должны возвращать 1/120 часть долга. В 1-ый месяц Ваш долг банку составляет 10.000 рублей, 10 % годовых от данной суммы - 1.000 рублей, таким образом, Вы должны заплатить банку в качестве погашения процентов по кредиту за один месяц 1/12 часть данной суммы, а конкретно 83 рубля 33 копейки. В общей трудности Ваш 1-ый платеж должен быть 166 рублей 66 копеек, где ровно половина - это выплата процентов. А ежели кредит взят более чем под 10 % годовых, и ежели вариант расчета месячного платежа несколько другой? То пропорция соотношения выплаты основного долга к выплате процентов по кредиту в 1-ое время может быть 1 к 3, 1 к 4, а ежели, примеру, кредит взять на 20 лет под 18 % годовых, то даже 1 к 35. Сейчас давайте разбираться, с тем, как это выходит, какие варианты платежей бывают, и какой из их нам выгоднее. Всего существует два варианта платежей по погашению кредита: Аннуитетные платежи - это равные платежи. Ежели кредит погашается аннуитетными платежами, означает, каждый месяц вы будете платить по кредиту схожую сумму независимо от того, находитесь ли вы начале либо в конце срока погашения кредита. Дифференцированные платежи - в отличие от аннуитетных платежей, дифференцированные ежемесячные платежи уменьшатся к концу срока погашения кредита. Нужно сказать, что особенного выбора у Вас нет. Подавляющее большинство банков в Рф при расчете ежемесячного платежа по ипотечному кредиту употребляет аннуитетную схему. В Москве нам удалось отыскать лишь один банк с дифференцированным вариантом погашения задолженности и он, как частенько это бывает, когда что-то ищешь, оказался на самом видном месте. Чтобы не быть обвиненными в рекламе заглавие его опустим, скажем, только, что это самый большой банк в Рф. То, что фактически все банки работают по схеме аннуитетных платежей совсем понятно, это им выгоднее. Изюминка формулы расчета такая, что в первую половину срока погашения кредита и тем более в 1-ые месяцы и годы Вы в большей степени платите проценты по кредиту, и в наименьшей степени гасите свою основную задолженность, хотя этом каждый месяц вносите схожую сумму. Казалось бы, какая разница! Позже - во 2-ой половине срока погашения кредита - еэжемесячный платеж будет в большей степени состоять из выплаты по основному долгу, и в наименьшей из процента по кредиту. Так то оно так, но ежели Вы решите погасить кредит досрочно, то выплаченные проценты вперед Вам никто не вернет. Но это даже пол беды, благодаря таковой хитрецкой системе расчета в конечном итоге Вы заплатите значительно больше, ежели бы возвращали кредит дифференцированными платежами и без преждевременных погашений. Сейчас рассмотрим произнесенное на конкретном примере. Возьмем кредит в 1 миллион рублей на 10 лет по программе АИЖК, то есть под 14 % годовых в рублях. Ежели расчет происходит по дифференцированной схеме, то каждый месяц Вы должны вносить банку 1/120 часть Вашего долга, которая составляет 8.333 рубля 33 копейки, плюс 14 % процентов годовых. При этом сумма выплаты по процентам рассчитывается от остатка ссудной задолженности на данный месяц. 1/12 часть 14 % от 1-го миллиона рублей составит 11.666 рублей. Таким образом, в 1-ый месяц Вы заплатите банку без малого 20.000 рублей. Но уже в последующем месяце при расчете Вашей задолженности по проценту, платеж на сумму 8.333 рубля 33 копейки за 1-ый месяц будет учтен, и рассчитываться Ваш долг будет уже исходя из остатка Вашей задолженности - 991.666 рублей 67 копеек, а не 1-го миллиона. И так каждый месяц Вы будете платить 8.333 рубля 33 копейки в качестве погашения основного долга, также процент по кредиту, но эта сумма каждый раз будет становиться все меньше и меньше и в последний, 120-й месяц, окажется всего 97 рублей. В общей трудности за 10 лет Вы заплатите около 1 миллиона 700 тыщ рублей, где 1 миллион будет погашением конкретно самого долга, а 700 тыщ - выплата процентов по кредиту. Единственное неудобство заключается в том, что в самом начале, когда на плечи заемщика ложатся довольно значительные расходы по «доп платежам», которые соединены с получением кредита, приобретением квартиры, также ремонтом и переездом, он обязан платить при погашении задолженности больше, чем в следующем. Потому, похвальна забота банкиров о гражданах и их желание посодействовать нам в тяжелую минутку. Они выдумали вариант усредненного платежа. Но, нужно понимать, что за помощь банкиров нужно платить. Если формулу для расчета аннуитетного, то есть равного платежа по кредиту придумывал бы какой-либо филантроп, то, наверняка, он бы посчитал так. Ежели в общей трудности при дифференцированном варианте погашения кредита выплата по процентам составляет 700.000 рублей, то нужно эту сумму поделить на количество месяцев, в нашем примере на 120. В таком случае выходит сумма равная 5833 рублям 33 копейкам. Тогда бы взяв кредит в 1 миллион рублей на 10 лет под 14 % годовых каждый месяц нужно было бы вносить 8.333 рубля 33 копейки в счет погашения основного долга и 5833 рубля 33 копейки в счет оплаты процентов по кредиту. Каждый месяц заемщик возвращал бы банку 14.166 рублей 66 копеек и за 120 месяцев, то есть за 10 лет, заплатил бы те же самые 1 миллион 700 тыщ рублей, что и при дифференцированном варианте погашения кредита. Повторюсь, все бы было так, аннуитетную схему оплаты разрабатывал бы благодетель, а не банкир. Источник: www.vybogaty.ru Версия для печати Назад, к обзору всех новостей на сайте