Как дела на рынке ипотечного кредитования

10-08-2011
Как дела на рынке ипотечного кредитования В июле 2011 года Агентство по ипотечному жилищному кредитованию снизило процентные ставки по ипотечным программам. Теперь минимальная ставка рефинансирования по стандартным продуктам АИЖК будет составлять 8,9% годовых, а по продукту "Материнский капитал" для вторичного рынка жилья - 8,65% годовых. Связаны изменения со стабилизацией экономической ситуации в стране, в том числе на рынке ипотечного жилищного кредитования, а также с целью повышения доступности ипотечных кредитов.

О последних тенденциях жилищного кредитования мы поговорили с Мариной Малайчик, исполнительным директором по инновациям Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК).

- Как Вы сейчас оцениваете ситуацию на ипотечном рынке? Почему АИЖК решило снизить ставки по своим программам с 1 июля?

- В первую очередь, на снижение ставок по ипотеке АИЖК повлияла стабилизация экономической ситуации на рынке. При этом одним из серьезных источников снижения ставки по продуктам АИЖК стала переоценка рисков и, соответственно, уменьшение маржи на риск, традиционно закладываемый в процентные ставки. Свою результативность доказали и меры, предпринимаемые сегодня правительством по поддержке рынка строящегося жилья. В первую очередь, речь идет о программе Внешэкономбанка, которая позволяет обеспечить целевое финансирование программ, связанных с жилищным строительством и ипотечным кредитованием первичного рынка жилья.

- Как другие игроки рынка отреагируют на решение АИЖК? Ведь в большинстве случаев банкиры давали прогноз на повышение ставок осенью 2011 года. Как Вы считаете, с чем это связано и придется ли банкам пересматривать свои планы?


- Действительно, многие представители банковского сообщества ожидали рост ставок по всему спектру кредитных продуктов к IV кварталу 2011 года. Прежде всего, это связано с предполагаемым усилением инфляционного давления и политикой Банка России, перешедшего в этом году к плавному повышению ставки рефинансирования. В этой ситуации необходимо было дать кредитным организациям новый ориентир и не допустить снижения доступности ипотечного кредитования.

Снизив ставки, Агентство установило определенную планку. Теперь все игроки ипотечного рынка, особенно в регионах, будут работать в условиях жесткой конкуренции со стороны партнеров АИЖК, что, в свою очередь, позволит если не добиться ощутимого снижения ставок, то, по крайней мере, в сложившихся экономических условиях продлить период их стабилизации на достигнутом уровне.

Отметим, по данным Банка России, по итогам первых пяти месяцев 2011 года средневзвешенные ставки по ипотечным кредитам в рублях составили 12,3%, что является самым низким показателем за всю историю наблюдений (данные Банка России предоставляются с 2005 года).

Прогноз АИЖК на 2011 год по средневзвешенной ставке по кредитам в рублях - в пределах 11,8-13% годовых.

- При каких условиях ставка по кредиту на новых условиях будет минимальной? Какие дополнительные параметры выдачи кредита - сумма кредита, комиссии? Какие требования Вы предъявляете к заемщикам?

- По стандартному продукту ипотечный кредит/заем на 5 лет по минимальной ставке 8,9% сможет получить заемщик, внесший 50% собственных средств и заключивший договор личного страхования. При тех же условиях ставка по продукту "Материнский капитал" на приобретение жилья на вторичном рынке составит 8,65%.

По продукту "Новостройка" кредит/заем по ставке 7,9% годовых можно получить при небольшом сроке кредитования (5-7 лет), внесении 50% стоимости жилья в качестве первоначального взноса и заключении договора личного страхования (при его отсутствии ставка по продуктам Агентства повышается на 0,7%). Это без учета специальных вычетов.

Кроме того, ставка по ипотеке АИЖК зависит от максимальной суммы кредита/займа, срока кредитования, первоначального взноса, наличия/отсутствия личного и ипотечного страхования.

Хотелось бы отметить, что одновременно с общим снижением процентных ставок АИЖК практически сравняло стоимость кредитов с низким первоначальным взносом от 10 до 30% (стандартно они более дорогие) и менее рискованных кредитов с взносом от 30% и выше. Единственное условие для кредитов с низким первоначальным взносом - заключение договора страхования ответственности заемщика, защищающего кредитора и заемщика от риска изменения цен на жилье. Мы надеемся, что использование механизмов ипотечного страхования позволит привлечь к ипотеке тех граждан, которые не имеют возможности накопить большой первоначальный взнос, однако доход позволяет им осуществлять ежемесячные платежи по ипотеке.

По-прежнему обязательным требованием по Ипотеке АИЖК является официальное подтверждение дохода. В зависимости от ипотечной программы возможно привлечение до 4-х созаемщиков, при этом сумма ежемесячных выплат не должна превышать 45% ежемесячного совокупного дохода.

- Каково соотношение приобретаемого по ипотечным программам первичного и вторичного жилья?

- Хотела бы обратить внимание, что в период кризиса доля жилья, приобретаемого по ипотечным программам на первичном рынке, сильно "упала": с 16-18% - в 2008 году до 8-10% - в 2009-м. По информации аналитического центра АИЖК, сейчас эта соотношение составляет 13-15%, при этом текущее увеличение доли приобретаемого нового жилья стало возможно в т.ч. и благодаря специальным программам Агентства "Новостройка" и "Стимул".

- Какие факторы, на Ваш взгляд, сдерживают развитие ипотеки сегодня?


- Развитие ипотеки зависит от нескольких основных факторов: цены жилья и объема его предложения на рынке; наличия доступных ипотечных программ у банков и стоимости ипотеки для гражданина.

С наличием ипотечных программ на рынке дела сейчас обстоят неплохо: все больше банков входят в ипотеку, предлагая свои программы. Влияет на рынок и политика крупных участников, включая АИЖК, которые напрямую влияют на повышение доступности ипотеки для конечного потребителя.

По моему мнению, серьезным фактором, сдерживающим развитие ипотеки, является достаточное количество доступного по стоимости жилья. Но сейчас государство уделяет большое внимание и этой проблеме, последовательно проводя политику активизации жилищного строительства, в первую очередь, жилья экономкласса.

- Каковы итоги работы АИЖК в 2010 г.? Что агентство ждет в 2011?

- За 2010 год АИЖК рефинансировало 48 277 кредитов на общую сумму более 54,7 млрд рублей, что в количественном выражении составляет 16% от всего объема выданных в 2010 ипотечных кредитов. Важно понимать, что через Агентство мы стремимся поддерживать именно средние банки, чтобы они имели возможность либо продать нам закладную, либо при нашем содействии выпустить ипотечные облигации и уже напрямую привлечь деньги у долгосрочного инвестора.

Кроме того, наряду со стандартными кредитными продуктами АИЖК развивает специальные инновационные кредитные предложения для отдельных категорий граждан с учетом государственной поддержки (Военная ипотека, Материнский капитал, Ипотека для участников ВОВ, в разработке находится продукт Ипотека для молодых ученых).

В 2011 году АИЖК прогнозирует в целом по рынку выдачу 415-460 тыс. ипотечных кредитов на 580-640 млрд руб. Это практически докризисный уровень. Что же касается масштабного снижения ставок по Ипотеке АИЖК, то мы ожидаем, что оно повлияет на активность заемщиков, и число обращений к партнерам Агентства увеличится на 15-20%.

Источник: www.financialfamily.ru


Версия для печати
Назад, к обзору всех новостей на сайте